Чи вигідна кредитна картка з лімітом для щоденних витрат?

Щоденні витрати давно “перекочували” з гаманців на пластик: кава перед роботою, проїзд у метро, оплата онлайн-сервісів. Попит на кредитки росте швидше за депозити, тож банки щороку оновлюють тарифи, додаючи кешбек і безплатні розстрочки – аби лише ви обрали їхню картку.

Друге запитання, яке виникає після першої покупки, звучить так: кредитна картка з кредитним лімітом – це економія чи прихований борг? Відповідь залежить від того, як саме ви нею користуєтеся і чи враховуєте “додаткові дрібниці”, які не одразу видно у рекламних буклетах.

Кредитка чи готівка: що каже математика

Середня безготівкова операція в Україні у 2025 році становить близько 270 ₴. Якщо провести її всередині грейс-періоду Monobank (до 62 днів) або Sense Bank (також 62 дні), відсотки дорівнюють нулю, а кешбек сягає 0,5-5 %.
Заплативши ті ж 270 ₴ готівкою, ви втрачаєте можливість повернути навіть мінімальні 2-3 % і не створюєте кредитної історії. Різниця відчутна вже після сотні дрібних транзакцій на місяць.

Переваги для повсякденних витрат

Далі – коротко про головні “плюси”, через які українці беруть кредитки не для великих покупок, а саме для дрібниць.

• Гнучкий грейс-період. У Monobank і Sense Bank він триває до 62 днів, у ПриватБанку – 55 днів. Якщо повністю гасите борг до дедлайну, ставка 0 %.
• Кешбек і програми лояльності. Більшість банків повертають 0,5-20 % у вибраних категоріях.
• Безплатні розстрочки. За умови сплати комісії 0-0,01 % на місяць можна “розкласти” крупну покупку на 3-24 платежі без переплат.
• Страхування та додаткові сервіси. Преміальні лінійки карток включають захист покупок, тревел-страховку та доступ до lounge-зон аеропортів.

Слабкі місця, про які мовчать банки

Перед другим списком варто наголосити: фінансова вигода тане, щойно ви виходите за межі грейс-періоду або знімаєте готівку. Нижче – типові “мінуси”, які часто ігнорують.

• Ставка після пільгового періоду. У середньому 36-54 % річних; затримки навіть на добу повністю “з’їдають” кешбек.
• Комісія за зняття готівки. 4 % і більше плюс 3-4 % річних одразу.
• Платний SMS-банкінг та push-сповіщення. До 25 ₴ на місяць, якщо не вимкнути вручну.
• Обов’язковий мінімальний платіж. 3-5 % боргу щомісяця; пропуск веде до штрафу та псування кредитної історії.

Як визначити рентабельність картки саме для вас

1. Порахувати частку безготівкових витрат: якщо щомісяця витрачаєте карткою менш ніж 5 000 ₴, реальна вигода кешбеку може не перекрити можливі комісії.
2. Звірити свій “цикл зарплати” з грейс-періодом. Ідеально – коли день зарплати припадає щонайменше за 10 днів до кінця пільги.
3. Перевірити, чи збігаються кешбек-категорії з вашим стилем життя (супермаркети, АЗС, онлайн-сервіси тощо).
4. Додати приховані платежі: вартість обслуговування, страхування, SMS.

Висновок

Для більшості активних безготівкових користувачів картка з лімітом – вигідніша за готівку: ви отримуєте 55-62 дні “безкоштовних” грошей, кешбек і захист транзакцій. Ключ до економії простий: не виходити за межі грейсу, не знімати готівку без потреби й тримати дисципліну щомісячних платежів. Виконавши ці умови, ви перетворите кредитку на інструмент заощадження, а не боргу.